“2%时代”，银行加强资产负债端管理迫在眉睫！

• 2023-06-19 19:05:08 来源：看懂App

今年六月，由六大行发起新一轮下调存款挂牌利率，随后股份行跟进下调，城商行、农商行亦步亦趋，跟进补降。由此，执行利率“3时代”市场落幕，存款产品全面转入“2时代”。“降息”和MLF（中期借贷便利利率）两只靴子已经稳稳落地。本轮利率的调整，能够减缓银行净息差下行的压力，利好银行稳健经营，服务实体经济，为银行创造一个更好的经营环境。

近几年，银行净息差收窄的压力一直存在，净息差管理是商业银行在资产和负债管理中的一个重要内容，此次降息对于银行经营来说是挑战，也是机遇。乘借降息的东风，银行在经营商要资产和负债两手抓，除了需要优化资产与负债、客户结构，开辟更多的非信贷业务收入之外，还必须不断提升内部治理和风控、风险管理水平，以促进净息差的维稳。

IPG中国首席经济学家柏文喜先生表示，银行要找到高收益的资产，就需要和高成长行业的头部客户和优质客户扩大合作，提供多领域的综合服务。通过这种方式来分享该行业的发展成果并持续优化自身的资产结构。

(资料图片)

目前来看，高收益资产和优质资产呈现稀缺的状态，银行业内竞争非常激烈，一些非常优势的企业主要还是会优先考虑大行及优秀的股份行。对于区域性中小银行的话，在获取优质资产方面优势薄弱，只能做一些差异化和特色化竞争策略来尽可能去提高这个收益。

某区域银行战略研究发展部总经理认为，相较于头部资产，科创、战略新兴行业的小微企业同样值得关注。目前行业里也有一些成功的探索，比如基于这个大数据算法的信用贷款，投贷联动，政府的担保公司和担保基金合作等等模式。一般来说，科技创新或者战略新兴行业的小微企业，处在创业阶段，实际上这类企业对利率的敏感性不是很强，反而更关注贷款审批速度，所以未来银行从这个方面找这一类客户，更有利于拉伸稳定息差。

同时，银行对科创类企业、新兴行业的贷款，注重风险的管理是必要的。银行与企业之间是相辅相成的共同体，一系列支持措施既能助力小微客户减轻负担，也能降低下行趋势下对银行资产质量的损失。这就需要银行针对科创类企业、新兴行业企业的制定服务方案，保障小微企业的收益。

随着经济市场逐步回暖，多家银行正通过引导活期存款向理财转化、加强低成本客户存款付息率考核、优化存款及客户结构等方式来强化存款成本管理。

证券期货研究所某研究员强调了负债进行精细化管理的重要性，很多商业银行出台了关于负债的管理办法，针对性、精细化的去管理和引导负债。重点是被动负债（存款）的主动管理，一般来说，存款成本定期高于活期，定期长期线高于短期线，所以要根据商业银行流动性要求来主动引存款的结构，通过 FTP（资金转移定价）来主动引导调整存款结构。

此外，对于客户的挖掘，需要做的是综合收益，通过交叉营销、金融科技手段做综合金融服务，让商业银行成为客户的主办银行，或是成为其资金归集行，以此来提高综合营收。通过资金的沉淀，加上较低的付息成本，有助于提升银行经营效率，更好的去创新金融产品，赢得一种更长期的可持续的发展的动力和竞争力。

经济复苏背景下增长压力显著，所以必须要从多个维度去抽取经济，调动大家发展经济的积极性，增强大家对未来的信心，降低企业经营成本。对于银行业来说，除了对外要适应利差长期下行及银行经营难度加大的趋势，还要注意对内的管理效益，提升内控能力，完善内控体系建设，切实防范风险。

未来具有发展潜力、增长较快的行业中的头部企业与产业将会持续受到银行的关注。同样，国民经济的薄弱环节，科技自理和重点领域，诸如科技自立自强，乡村振兴，普惠小微等，更多地深入实际，切实服务实体经济，提供更好金融产品，这也是金融机构需要长期努力的一个方向。

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